Epress.am Новости из Армении
об «обратной ипотеке»
Вместо повышения пенсий власти Армении предлагают пожилым людям новый способ улучшения жизни — заложить свое имущество в банке. Во время обсуждения бюджета на 2026 год председатель Комитета кадастра Сурен Товмасян представил институт «обратной ипотеки» — очередной законопроект, вытекающий из политики Правительства по «активизации финансовой системы»: недвижимость должна стать капиталом, который по возможности интенсивно участвует в экономическом обороте.
«Пенсионер сможет обратиться в банк, который оценит его имущество и назначит соответствующую его стоимости ежемесячную плату. Эти деньги прибавятся к пенсии, обеспечив дополнительные возможности для улучшения условий жизни, например, для путешествий», — заявил Товмасян с трибуны Парламента.
Однако слово «ипотека» в названии нового института используется скорее как эвфемизм: если при ипотечном кредите заемщик приобретает имущество, то при «обратной ипотеке» он (а вместе с ним и его наследники) лишаются уже имеющегося.
Согласно проекту, после смерти пенсионера заложенное им имущество переходит банку. Если банк продаст жилье по высокой цене и после погашения кредита останется какая-то сумма, он обязан передать ее правопреемникам пенсионера. В случае, если дети или другие наследники хотят сохранить жильё, им придётся в течение шести месяцев полностью погасить долг и фактически «выкупить» у банка имущество, которое должно было перейти им по наследству.
Подобные сделки несут риск эксплуатации пожилых людей, в беседе с Epress.am предостерег адвокат Тигран Мурадян. По его словам, любые договоры, касающиеся имущества пенсионеров, должны находиться под контролем органов опеки и попечительства, необходимы защитные механизмы. На деле же эти органы занимаются только вопросами, связанными с опекой над детьми, в беседе с редакцией рассказала соцработница А.. Например, в случае разводов они рассматривают, кому — отцу или матери — передать право опеки над ребенком. В Армении остро не хватает соцработников, нет достаточных ресурсов даже для защиты детей, оказавшихся в трудных условиях. Проблемы пожилых людей, включая их защиту от мошенников или опекунов, не получают должного внимания.
В сфере недвижимости ситуация тяжелая и без этого нового закона. Из-за кредитов люди постоянно теряют жилье. Заложенные дома банки (при посредничестве Службы принудительного исполнения судебных актов) продает по ценам ниже рыночных: «Чтобы как-то смягчить ситуацию, Правительство постановило, что в случае продажи единственного жилья должника ему должна быть выплачена сумма не менее 4.9 миллиона драмов. Но для покупки нового дома этого явно недостаточно», — заметил собеседник.
Институт «обратной ипотеки» — это усовершенствованной версия уже действующего закона, который вопрос социального обеспечения пожилых людей решает путем капитализации их имущества. В Гражданском кодексе есть институт «договора ренты», заключив который пожилые владельцы завещают свой дом тому, кто обязуется ухаживать за ними до конца их жизни. Однако работать с договорами такого типа нотариусы не любят, по словам Мурадяна, они поголовно советуют людям оформить вместо этого обычную «дарственную», предлагают «об остальном договориться уже между собой».
«У меня есть доверительница, внук которой пообещал заботиться о ней при условии, что после её смерти получит дом. Бабушка подписала договор, внук выселил её из дома, перевёз в недостроенное здание и выставил жильё на продажу. Это не штучный пример. Если даже внук способен на такое, какие могут быть гарантии, что посредники или те же финансовые институции не пойдут на злоупотребления?» — сказал Мурадян.
В обосновании законопроекта об «обратной ипотеке» утверждается, что этот механизм широко применяется в ряде развитых стран — США, Великобритании, Канаде. Однако даже там «обратная ипотека» породила серьёзные проблемы. В США, например, банки оставили без жилья тысячи людей, особенно после экономического кризиса 2008 года. Против компаний, предоставлявших такие кредиты, были возбуждены судебные дела — за недобросовестный маркетинг, вовлечение пожилых людей в программу обманным путём, подписание контрактов без должного разъяснения всех предусловий (в частности, обязанностей, которые возлагались на собственника и несоблюдение которых могло привести к конфискации имущества).
В США такие кредиты под залог жилья заключаются с расчетом, что пожилой владелец вскоре умрёт. Если же, к примеру, человек живёт дольше, чем предусмотренные 15–20 лет, проценты по кредиту ежегодно растут, и долг может достигнуть такой суммы, что даже продажа дома не покрывает его. «Обратная ипотека» в США отразилась и на семейных отношениях: узнав, что они лишатся наследства, дети нередко обижались на родителей или вовсе отказывались заботиться о них.