Epress.am Новости из Армении
об «обратной ипотеке»
Вместо повышения пенсий власти Армении предлагают пожилым людям новый способ улучшения жизни — предоставление имущества в залог банку. В процессе обсуждения бюджета на 2026 год председатель Комитета Кадастра Сурен Товмасян представил проект «обратная ипотека» — очередной законопроект, вытекающий из политики Правительства: превратить недвижимое имущество в капитал и таким образом «активизировать финансовую систему».
«Пенсионер сможет обратиться в банк, где проведут оценку его имущества, он будет ежемесячно получать соответствующую сумму, которая прибавится к пенсии, и у человека появится еще больше возможностей для улучшения своей жизни, например, для путешествий», — заявил Товмасян с трибуны Парламента.
Слово «ипотека» в институте под названием «обратная ипотека» употребляется в качестве эвфемизма: если в случае ипотечного кредита заемщик приобретает имущество, то «обратная ипотека» лишает имущества заемщика (и его наследников).
Согласно проекту, после смерти пенсионера заложенное им имущество переходит банку. Если банк продаст жилье по высокой цене и после погашения кредита останется какая-то сумма, банк обязан передать ее правопреемникам пенсионера. Если дети или наследники пенсионера хотят сохранить жилье, им придется погасить весь долг по кредиту в течение 6 месяцев и «выкупить» у банка имущество, которое они должны были получить в наследство.
Подобные сделки создают опасность эксплуатации пожилых людей, в беседе с Epress.am предостерег адвокат Тигран Мурадян. Любой договор об имуществе, заключаемый пенсионером, должен контролироваться органами опеки и попечительства, необходимы защитные механизмы. На деле же эти органы занимаются только вопросами опеки детей: например, в процессе разводов они решают, у кого на попечительстве останется ребенок. Но в их обязанности входит также защита пожилых людей, в том числе — от их опекунов.
«В сфере недвижимого имущества ужасная ситуация и без этого нового закона. Из-за кредитов люди постоянно теряют жилье. Заложенные дома продаются при помощи Службы принудительного исполнения судебных актов по ценам ниже рыночных. Чтобы смягчить ситуацию, Правительство постановило: в случае продажи «единственного жилья» должника, ему нужно заплатить как минимум 4.9 миллиона драмов. Для покупки жилья этого недостаточно», — заметил собеседник.
Он считает институт «обратной ипотеки» усовершенствованным вариантом действующего закона, по которому вопрос социального обеспечения пожилых людей решается путем капитализации их имущества. В Гражданском кодексе уже есть институт «договор ренты», заключив который, пожилые владельцы завещают свой дом тому, кто обязуется ухаживать за ними до конца их жизни. Однако работать с договорами такого типа нотариусы не любят и советуют людям просто оформить «дарственную» со словами «ну, об остальном вы договоритесь между собой».
«Внук одной моей доверительницы обещал ухаживать за ней при условии, что впоследствии он получит жилье. Бабушка заключила договор, после чего внук отвез ее на какую-то недостроенную территорию, а квартиру выставил на продажу. Если такое вытворяет родной внук, где гарантии, что банк и посредник этого не сделают?», — заметил Мурадян.
В обосновании проекта «обратная ипотека» говорится, что этот механизм широко распространен в ряде развитых стран — США, Великобритании, Канаде. Но «обратная ипотека» создала множество проблем и в этих странах. К примеру, в Соединенных Штатах банки, выдающие «обратную ипотеку», оставили без крова, обманули, втянули в судебные распри тысячи людей. Суды рассматривают дела компаний, выдающих такие кредиты: за договоры, заключенные с пожилыми людьми благодаря недобросовестному маркетингу, за ежегодное повышение налоговых ставок, уклонение от разъяснения условий.
В США кредитные договоры под залог жилья заключаются с расчетом на то, что владелец-пенсионер проживет недолго. Если же он не умирает на протяжении последующих 15-20 лет, процент по кредиту ежегодно повышается, и иногда в результате образуется долг, который не покрывает даже продажа дома. В Штатах «ипотечный кредит» сказывается и на семейных отношениях: дети обижаются на родителей, узнав, что они лишены наследства.